Oder gibst Du vielleicht zu viel Geld aus? Für eine Versicherung, die Du nicht brauchst? Welche Versicherungen sind also wichtig? Also, so wirklich wichtig?

Schütze Dein Leben

Dein Leben (und das Anderer) hat höchste Priorität und ist das Erste, was Du wirklich absichern solltest. 

1. Krankenversicherung 

Die Krankenversicherung. In Deutschland Pflicht und als Angestellte werden die Beiträge direkt von Deinem Gehalt abgezogen. Als Selbstständige musst Du sie selbst zahlen. Wichtig ist, dass Du sie regelmäßig zahlst, denn sollten Deine Beiträge ausstehen und Du hast einen Unfall, kommt die Krankenversicherung nicht auf. Wie alle Versicherungen.  

Alternativ zur gesetzlichen Krankenversicherung kannst Du Dich, wenn Du selbstständig bist oder überdurchschnittlich gut verdienst, auch privat versichern. In jungen Jahren kann dies günstiger sein – so das Versprechen der privaten Krankenversicherung. Aber Vorsicht: Mit zunehmendem Alter steigt der Beitrag für die Private. Im Rentenalter sind dies gut 800 bis 900€ im Monat. Egal, wie viel oder wenig Rente Du erhältst! Egal, ob Du die Beiträge zahlen kannst, oder nicht. No way out. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist (fast) nicht möglich. Und: Die Kosten für medizinische Leistungen oder Medikamente musst Du zunächst vorauslegen und kannst sie dann bei Deiner Versicherung einreichen. Auch hier kommen schnell ein paar Hundert Euro zusammen. Bevor Du also eine private Krankenversicherung abschließt, solltest Du Dir sicher sein, dass Du sie Dir im (Renten-)Alter auch wirklich, wirklich leisten kannst.    

Die gesetzliche Krankenversicherung hingegen berechnet sich prozentual nach Deinem Einkommen. Im Rentenalter nach Deiner Rente. Zurzeit sind dies 14,6%. Unabhängig davon, wie viel oder wenig Rente Du erhältst, der Beitrag orientiert sich an dieser. Immer.   

2. Pflegeversicherung 

Ebenso Pflicht. Und sichert Dich im Fall der Pflegebedürftigkeit ab. Wer gesetzlich krankenversichert ist, ist automatisch in der sozialen Pflegeversicherung versichert. Privat Krankenversicherte müssen eine private Pflegeversicherung abschließen. 

3. Auslandskrankenversicherung 

Egal ob All Inclusive im 5 Sterne Hotel oder mit dem Rucksack durch das australische Outback. Deine Krankenversicherung greift nur in Deutschland, eine Auslandskrankenversicherung hingegen sichert den Rücktransport und die Versorgung vor Ort. Meist schon ab 9€ im Jahr. Schau’ einmal, ob Du vielleicht schon über den ADAC oder Deine Kreditkarte eine Auslandskrankenversicherung abgeschlossen hast.    

Man kann Versicherungen einiges vorwerfen, aber schadenfroh sind sie nicht.

4. Private Haftpflichtversicherung

Der Worst Case. Anderen einen Schaden zuzufügen. Dafür haftest nämlich Du. Wein über den Laptop Deiner besten Freundin verschüttet? Das mag noch bezahlbar sein, aber was, wenn jemand sich ernsthaft verletzt? Hier können schnell Zahlungsforderungen in Millionenhöhe auf Dich zukommen. Die private Haftpflichtversicherung hingegen kostet nur ein paar Euro im Monat.  

Wichtig auch: Für Pferde- und Hundebesitzer gibt es die Tierhaftpflicht und für Immobilienbesitzer und Vermieter:innen die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.  

5. Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer sie wirklich braucht, für den ist sie zu teuer, für wen sie günstig ist, der braucht sie (hoffentlich) nicht. Ein Dachdecker hat ein höheres Ausfallrisiko als jemand, der im Büro arbeitet. Die Grundidee jedoch ist richtig: Wer von seiner Arbeitskraft lebt, sollte diese ebenso absichern wie seine Gesundheit.  

Das Problem: Die Beiträge sind sehr hoch. Daher am besten in jungen Jahren abschließen, das geht auch bereits während der Ausbildung oder des Studiums. Je jünger, desto günstiger. Und ganz wichtig: Wenn man gesund ist.  

Die häufigsten Gründe, nicht mehr arbeiten zu können, sind tatsächlich nicht der Sturz vom Dach, sondern psychische Erkrankungen wie Burnout und Depressionen (31%), Rückenprobleme (24%) oder aber auch Erkrankungen an Krebs (15%).  

Ein weiteres Problem: Berufsunfähigkeitsversicherungen zahlen nur dann, wenn man seinen vorherigen oder einen vergleichbaren Beruf mindestens sechs Monaten nicht mehr ausüben kann und 50% der beruflichen Aufgaben nicht erledigt werden können. Hier ist es wichtig die Konditionen sehr, sehr genau zu prüfen.   

Diese Versicherungen sind ebenso wichtig

Je nachdem kann es sinnvoll sein, folgende Versicherungen abzuschließen.  

6. KFZ-Versicherung und KFZ-Haftpflichtversicherung

Einmal kurz beim Ausparken nicht aufgepasst und schon hat das Auto daneben eine Schramme. Die KFZ-Haftpflichtversicherung übernimmt Schäden an anderen Autos, die Teil- oder Vollkaskoversicherung Schäden an Deinem Auto. Meist lohnt es sich, von der Vollkasko- später auf eine Teilkaskoversicherung zu wechseln.  

7. Zahnzusatzversicherung 

Zahnersatz oder –behandlungen können schnell mehrere Tausend Euro kosten. Hier einfach mal durchrechen: Was kostet mich der monatliche Versicherungsbeitrag und was die Behandlung? Je nach Gesundheit der eigenen Zähne kann es günstiger sein, auf seinen Notfallgroschen zurückzugreifen, oder aber auch eine Zusatzversicherung abzuschließen.  

8. Wohngebäudeversicherung 

Die Wohngebäudeversicherung schützt zwar nicht vor Schäden, aber sichert deren Folgen ab. Wenn Du eine eigene Immobilie besitzt, ist sie unerlässlich und ohnehin Vorgabe der Bank, die den Kauf finanziert. Wichtig: Prüfe, ob zusätzlich eine Elementarschadenversicherung gegen Naturgewalten sinnvoll ist. Diese sind über die Wohngebäudeversicherung meist nicht abgedeckt.  

9. Rentenversicherung

Für später für die Rente vorzusorgen ist definitiv wichtig, eine private Rentenversicherung jedoch meist mit unnötig hohen Kosten verbunden. Diese Gebühren kannst Du besser in Dein ETF-Portfolio investieren und so wirklich mehr aus Deinem Geld machen. Vor- und Nachteile einer privaten Rentenversicherung findest Du hier.

Noch mehr Versicherungen?

Natürlich gibt es noch zahlreiche weitere Versicherungen, sinnvoll sind sie nicht immer.  

Eine Hausratsversicherung lohnt sich nur bei einer sehr teuren Einrichtung. Von dieser solltest Du Fotos machen und die Rechnungen so aufbewahren, dass Du z.B. auch nach einem Brand darauf zugreifen kannst: online. 

Eine Unfallversicherung haftet nur für private Unfälle und der Unfallbegriff ist sehr strikt beschrieben (z.B. plötzlich, von außen kommend). Diese sollten aber eigentlich auch von der Krankenversicherung abgedeckt sein.  

Rechtsschutzversicherung: Eine Verkehrsrechtsschutz für Autofahrer:innen oder eine Vermieterrechtsschutz, wenn Du eine Immobilie vermietest, kann durchaus sinnvoll sein. Mit Deinem Arbeitgeber oder Deinem Vermieter hingegen solltest Du immer versuchen, eine einvernehmliche Lösung zu finden. Ganz ehrlich: Wurdest Du wirklich ungerecht behandelt oder bist Du einfach nur wütend? Lohnt sich ein Rechtsstreit?   

Worauf Du verzichten kannst

Eine Reisegepäckversicherung ist eher nicht nötig: Das Wichtigste solltest Du ohnehin immer im Handgepäck bei Dir haben. Teilweise greift auch die Hausratversicherung z.B. für Koffer in einer Ferienwohnung. Der Verlust oder die Beschädigung einer Brille ist ärgerlich, eine Brillenversicherung dafür abzuschließen ergibt wenig Sinn. Auch eine Krankenversicherung für Tiere lohnt sich kaum und versichert werden ohnehin nur gesunde Tiere. 

Wichtig!

Egal für welche Versicherung Du Dich entscheidest, beachte immer die Wartezeit, bevor eine Versicherung in Anspruch genommen werden kann. Hintergrund ist, dass Du zum Zeitpunkt der Versicherung noch nicht wissen sollst, dass Du diese Versicherung brauchst.